Subsidies · Financiering
Lenen bij het Nationaal Warmtefonds
Heb je het geld niet liggen voor isolatie, een warmtepomp of zonnepanelen? Het Nationaal Warmtefonds verstrekt de Energiebespaarlening: een doelgebonden lening met een vaste rente voor de hele looptijd. Dit legt uit hoe de lening werkt, voor wie hij is, en wanneer lenen verstandiger is dan wachten.
- Onderhouden door
- de redactie van ThuisBesparen.nl
- Laatst herzien in
Het korte antwoord
Het Nationaal Warmtefonds verstrekt de Energiebespaarlening: een lening met een vaste rente voor de hele looptijd, bedoeld voor een vastgestelde lijst van verduurzamingsmaatregelen aan een bestaande woning die je zelf bewoont. Het geld gaat in een bouwdepot en je betaalt daaruit de facturen van de uitvoerder, niet rechtstreeks op je eigen rekening. Er is ook een aparte VvE Energiebespaarlening met eigen voorwaarden, waaronder voor grotere VvE's doorgaans een maatwerkadvies en een meerjarenonderhoudsplan.
Wat de lening is
Een lening voor een vastgestelde lijst van maatregelen, geen vrij besteedbaar krediet.
Doelgebonden, geen vrij besteedbaar krediet
De lening is alleen bedoeld voor maatregelen die op de goedgekeurde lijst van het Warmtefonds staan, van isolatie tot een warmtepomp of zonnepanelen. Je kunt het geld niet aan iets anders besteden.
Een bouwdepot, geen storting op je rekening
Het geleende bedrag gaat in een bouwdepot waaruit de facturen van de uitvoerende partij rechtstreeks worden betaald, tot de goedgekeurde maatregelen zijn afgerond. Dat voorkomt dat het geld voor iets anders wordt gebruikt, maar betekent ook dat je zelf niets op je rekening ziet verschijnen.
Voor eigenaar-bewoners van een bestaande woning
De Energiebespaarlening is er voor eigenaren die de woning zelf bewonen, en voor een bestaande woning, niet voor nieuwbouw. Het bedrag dat je kunt lenen en de looptijd die daarbij hoort, hangen af van de maatregelen die je neemt.
De rente en het inkomensafhankelijke deel
Precies het soort cijfer dat we hier niet als vast bedrag neerzetten.
De rente van de Energiebespaarlening kan onder voorwaarden afhangen van je verzamelinkomen: huishoudens onder een inkomensgrens komen in aanmerking voor een lager tarief, huishoudens daarboven betalen een tarief dat is gekoppeld aan de marktrente. De rente ligt voor de hele looptijd vast op het moment dat je de lening afsluit, dus een latere rentestijging raakt een lopende lening niet.
Omdat zowel de inkomensgrens als de tarieven periodiek worden herzien, noemen we hier bewust geen bedrag: bekijk de actuele rentetarieven van het Warmtefonds voordat je rekent.
Lenen versus wachten
Een lening is een instrument, geen argument om te verduurzamen.
Lenen is verstandig wanneer de maandelijkse besparing op je energierekening in de buurt komt van de maandlast van de lening, en wanneer de maatregel toch al op de planning stond, bijvoorbeeld omdat een ketel aan vervanging toe is. Wachten tot je het bedrag zelf hebt gespaard, is dan vooral uitstel van een besparing die je al aan het mislopen bent.
Lenen is minder verstandig wanneer de maatregel zonder subsidie en zonder isolatie vooraf toch al marginaal was: een lening maakt een twijfelachtige maatregel behapbaar, maar maakt hem niet ineens rendabel. Reken eerst de businesscase van de maatregel zelf door, en beslis pas daarna hoe je hem financiert.
VvE's
Een aparte lening, met eigen voorwaarden en een eigen besluitvormingsproces.
Naast de lening voor eigenaar-bewoners kent het Warmtefonds een aparte VvE Energiebespaarlening. Grotere VvE's moeten doorgaans een maatwerkadvies en een meerjarenonderhoudsplan aanleveren voordat de lening wordt verstrekt; voor kleinere VvE's gelden lichtere eisen. In alle gevallen moeten de leden instemmen met zowel het verduurzamingsplan als de lening.
Speelt dit in jouw complex, lees dan eerst hoe een VvE tot een besluit komt over verduurzaming op appartement met een VvE verduurzamen, voordat je met een financieringsvoorstel komt.
Wat een lening niet oplost
Een lening verlaagt je investering niet, hij verspreidt hem over de tijd. De rente die je betaalt telt op bij de kosten van de maatregel, en in een terugverdientijd die je her en der online tegenkomt wordt die rentepost bijna nooit meegenomen. Reken de rente daarom altijd mee als je de terugverdientijd van een geleende investering vergelijkt met een investering uit eigen middelen.
Veelgestelde vragen
Wat is de rente van de Energiebespaarlening?
Er is niet één rente. Het Warmtefonds hanteert een tarief per looptijd, en het tarief ligt vast op het moment dat je de lening afsluit, dus het beweegt daarna niet meer mee met de markt. Daarnaast kent het fonds een rentekorting voor huishoudens onder een inkomensgrens, die in sommige gevallen op nul procent uitkomt; welk verzamelinkomen daarvoor telt en welke looptijden er zijn, staat in de rentetabel op de site van het fonds. Die tabel wordt periodiek herzien, dus een percentage uit een forum of een offerte van vorig jaar is waarschijnlijk achterhaald. Leg het tarief dat je krijgt naast dat van een gewone consumptieve lening bij je bank; pas die vergelijking laat zien of de lening voordelig is.
Kan ik bij het Warmtefonds lenen voor een thuisbatterij?
Ja, als je al zonnepanelen hebt of ze tegelijk met de batterij laat plaatsen, en als een installateur de batterij aansluit; een plug-and-play batterij valt erbuiten. Je kunt er maximaal € 8.500 voor lenen, inclusief het installeren en alle bijkomende kosten. Of de batterij zich terugverdient, is een aparte rekensom; die staat op de pagina over de thuisbatterij.
Kan ik lenen voor zonnepanelen?
Ja. Zonnepanelen staan op de lijst van maatregelen waarvoor je de Energiebespaarlening kunt gebruiken, net als isolatie en een warmtepomp. Het geld gaat in een bouwdepot waaruit de facturen van de installateur worden betaald. Een landelijke subsidie om eerst van het bedrag af te trekken is er voor zonnepanelen niet, want ze vallen niet onder de ISDE; het voordeel zit in het 0%-btw-tarief, dat al in de rekening van de leverancier is verwerkt.
Kan ik lenen voor een nieuwbouwwoning?
Nee. De Energiebespaarlening voor eigenaar-bewoners is bedoeld voor een bestaande woning die je zelf bewoont, niet voor nieuwbouw.
Kan een VvE lenen?
Ja, via de aparte VvE Energiebespaarlening, met eigen voorwaarden. Grotere VvE’s moeten doorgaans een maatwerkadvies en een meerjarenonderhoudsplan aanleveren; voor kleinere VvE’s gelden lichtere eisen. Alle leden moeten instemmen met het verduurzamingsplan en de lening.
Telt de lening mee bij mijn hypotheekaanvraag?
Een lening bij het Warmtefonds staat los van je hypotheek en telt in de regel mee in de leennormen die een geldverstrekker hanteert bij een nieuwe hypotheekaanvraag, net als andere lopende leningen. Vraag dit na bij je geldverstrekker of hypotheekadviseur, want de precieze weging verschilt per verstrekker.
Mag ik de lening combineren met ISDE?
Ja. De ISDE is subsidie, de Energiebespaarlening is financiering, en dat sluit elkaar niet uit. De ISDE vraag je wel pas aan nadat de maatregel is geïnstalleerd en betaald, dus als je de lening afsluit, staat het subsidiebedrag nog niet vast; reken je leenbedrag daarom niet uit op een bedrag na aftrek van subsidie.
Wat gebeurt er met het bouwdepot als het werk goedkoper uitvalt?
Je leent een bedrag, maar je krijgt het niet in handen: het staat in een bouwdepot waaruit facturen van de uitgevoerde maatregelen worden betaald. Blijft er geld over doordat het werk goedkoper uitviel, dan houd je dat niet; het restant lost af op je lening, zodat je schuld en daarmee je maandlast omlaag gaan. Dat is gunstiger dan het klinkt, want je betaalt geen rente over geld dat je niet hebt gebruikt. Het betekent wel dat ruim lenen om een buffer te hebben niet werkt: het depot is geen spaarrekening en je kunt er geen keuken uit betalen. Hoe lang het depot openblijft en wat er precies uit vergoed mag worden, staat in de leningvoorwaarden; lees die op dat punt door voordat je tekent.
Verder lezen
Wat de subsidie doet voordat je gaat lenen, en waar de lening voor wordt ingezet.
Kijk eerst welke subsidie je investering al verlaagt, voordat je erbij leent.
Subsidie en lening zijn te combineren; dit legt uit wanneer je de subsidie aanvraagt.
Hoe een VvE tot een besluit komt over verduurzaming, inclusief de rol van financiering.
Wat elke isolatiemaatregel doet, voordat je er een Energiebespaarlening voor afsluit.
Wat een batterij oplevert voordat je ervoor leent, en welke btw je over de aanschaf betaalt.
Bronnen
Nationaal Warmtefonds
Belastingdienst
Onderhouden door de redactie van ThuisBesparen.nl. Bedragen en regelingen zijn tijdsgebonden. Het bronregister is in zijn geheel voor het laatst doorgelopen op . Bronnen op deze pagina die daarna in het bronregister zijn opgenomen, de laatste op , zijn nog niet in een veegbeurt meegenomen.
Zo controleren wij onze cijfers, en wat we doen als een bron niet te openen is
Kijk eerst welke subsidie je investering al verlaagt
Een lening verspreidt een investering, maar verlaagt hem niet. Controleer eerst of ISDE of een gemeentelijke regeling van toepassing is, en leen daarna voor het restant.